Prestiti e Finanziamenti

Una guida per scegliere il mutuo: "Come scegliere il mutuo?"

2009-10-19T18:36:00.000-07:00

La scelta del mutuo è molto delicata e spesso non sappiamo come orientarci nel mare di offerte e proposte pubblicizzate ovunque.

Quello che offre Guido Di Domenico con "Come scegliere il mutuo?" è una guida chiara, precisa e tecnica in grado di portarci direttamente alla scelta migliore per la nostra situazione.

A seconda dell'importo, della tipologia di immobile, della nostra condizione professionale sarà facile delineare il profilo del mutuo adatto alle nostre esigenze.

Quello che non vogliamo sono le brutte sorprese, ecco una guida per evitarle!

Tra gli argomenti affrontati nelle 178 pagine abbiamo una panoramica generale anche per chi è a digiuno sull'argomento.

Partendo da zero Guido Di Domenico spiega i fondamentali:

1)Cosa è il mutuo e come funziona.

Prosegue prendendo in esame

2) Le tipologie di mutuo

3) L'importanza dello spread

E dispensa consigli utili

4) Consigli pratici su come muoversi

Sul piano tecnico prende in esame, approfondisce e spiega dettagliatamente

5) La durata ideale e il piano di ammortamento

6) Fisso o variabile

7) Come gestire il mutuo in corso e le detrazioni fiscali

"Come Scegliere Il Mutuo?" è disponibile in formato e-book scaricabile nel formato pdf, puoi averlo ora con un click!

Sull'autore...

Guido Di Domenico è un Trader indipendente. Dopo la laurea in Economia e Commercio frequenta il Master in Human Knowledge Europe, dove approfondisce le tematiche di PNL, le tecniche di public speaking e persuasion. Prima è Promotore Finanziario per conto di Deutsche Bank Finanza & Futuro, successivamente Responsabile Commerciale Roma Nord di Banca Ucb Paribas. Inscritto all’Albo U.I.C. n.23209 (Ufficio Italiano dei Cambi). In seguito ricopre il ruolo di Field Financial Coordinator presso Erredue. Attualmente è il titolare dello “Studio Di Domenico & Partners”, svolge consulenza bancaria ed intermediazione creditizia per clientela privata e societaria. Appassionato da sempre di mercati borsistici e di trading on line partecipa da diversi anni a numerosi corsi tenuti dai principali traders italiani.

Sull'argomento una lettura interessante è "Il Mediatore Immobiliare" Come diventare un mediatore immobiliare abile e stimato. Di Salvatore Gaia

Italia: Primo Posto in Europa per i Prestiti alle Imprese

2009-10-15T05:59:00.000-07:00

L'Italia al primo posto nella classifica delle potenze europee impegnate nella concessione di prestiti alle PMI, i problemi dell'economia europea e l'impegno delle nazioni dell'UE.

Dall'ultimo report presentato dalla CGIA di Mestre è estremamente chiaro come, l'Italia, sia la prima potenza europea ad impegnarsi in maniera reale e propositiva nel settore della concessione di prestiti alle imprese.

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Fra i sei paesi economicamente e politicamente più avanzati d'Europa, quindi Francia, Gran Bretagna, Italia, Spagna, Paesi Bassi e Germania, è infatti l'Italia a poter vantare il primato di concessioni finanziarie destinate alle proprie imprese, secondo una precisa stima, ben il 55,8% dei prestiti complessivi delle banche italiane è destinato alle Imprese, nel documento di credito dei principali paesi dell'UE la Spagna si colloca al secondo posto, con una percentuale del 50,7%, al terzo posto la Francia, con il 43,2%, la Germania, con il 36,4%, i Paesi Bassi, con il 34,6% e la Gran Bretagna, con il 21,6%.

Nonostante l'aumento delle concessioni di prestiti e finanziamenti alle Piccole e Medie Imprese le domande non sono diminuite, al contrario, le richieste di mutuo continuano a crescere, la situazione in Italia non è quindi di pieno soddisfacimento delle richieste di prestito presentate dalle imprese, di conseguenza l'aver concesso il maggior numero di finanziamenti a PMI non significa aver risolto il problema del credito alle imprese.

Dal punto di vista delle aziende e delle imprese gli ostacoli principale nel processo di concessione di un finanziamento, è rappresentato dalle garanzie richieste dalle banche, i tassi di interesse ed i costi legati alla concessione di un mutuo.

Sull'Argomento si è espresso anche Giuseppe Bortolussi, segretario della CGIA di Mestre, dicendo che, anche prendendo in considerazione la strategia di concessione messa in atto dalle banche è evidente che l'Italia è in Europa, uno degli stati con i più elevati livelli di criticità in argomento di concessione di finanziamenti, le disposizioni di Basilea 2 danno in un certo senso una legittimazione all'azione delle banche italiane, ciò nonostante è un problema sempre più attuale la necessità di dare una continuità di credito alle PMI, per poter sostenere la ripresa economica e contrastare di conseguenza la crescente disoccupazione.

Ossigeno alle piccole imprese: arrivano 350 milioni per i prestiti

2009-10-14T05:58:00.000-07:00

«Se non bastano 350 milioni di euro, ne metteremo di più». Corrado Passera, consigliere delegato di Intesa San Paolo, firma l’accordo con le piccole imprese di Assolombarda ed è già pronto a rilanciare sui fondi messi sul piatto. L’intesa mette a disposizione delle piccole imprese della provincia di Milano un plafond di 350 milioni per favorire interventi specifici sulla liquidità e sulla patrimonializzazione delle imprese.

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A firmare con Passera, nella sede di Assolombarda in via Pantano, il presidente di Piccola industria di Confindustria, Giuseppe Morandini, il presidente di Assolombarda, Alberto Meomartini, e il presidente Piccola Impresa di Assolombarda, Luigi Lucchetti. In platea un nutrito gruppo di imprenditori preoccupati per la crisi ma interessati a ripartire prima possibile.[/TESTO][TESTO] L’impegno è che i finanziamenti siano studiati in modo specifico per consentire alle imprese di gestire in forma flessibile il prestito. Tra le possibilità il rinvio della rata: in seguito alla moratoria su mutui e leasing chiesta dal governo, nei mesi scorsi sono state accordate 350 sospensioni di rate nel Milanese. [/TESTO] «Gran parte delle criticità delle imprese riguarda la ristrutturazione del debito» spiega Meomartini. E racconta quali sono le principali difficoltà degli associati (6.200 in Lombardia): «Ci chiedono di trattare un costo del denaro inferiore ma anche interventi di consulenza finanziaria, snellimento delle procedure burocratiche e maggiore identificazione degli interlocutori. La crisi ha colpito le imprese lombarde in un momento particolare, perché nel 2006-2007 l’economia della regione aveva ricominciato a correre». Morandini sottolinea il problema attuale delle imprese che accomuna Nord e Sud: «Ci sono pochi ordini in portafoglio e di conseguenza esiste un problema di cassa». Ma non mancano le ragioni di ottimismo: «Il mercato del futuro, finita la crisi, è la piccola impresa, che però deve uscire patrimonializzata». Morandini offre la sua ricetta a chi ha già messo tutte le risorse in azienda e magari ha già venduto la Bmw per fare cassa: «È indispensabile che le piccole imprese si mettano insieme. Cambiare scala rende minori i costi. Non lasciamo la selezione al mercato, altrimenti si rischia di chiudere per incapacità di mettersi insieme». Passera diffonde pensiero positivo sul futuro, ma sottolinea la criticità che arriva dagli intoppi burocratici continui perché «il problema del Paese è la lentezza decisionale a tutti i livelli». Un esempio per tutti, particolarmente caro agli imprenditori milanesi, sono le infrastrutture: «Per la BreBeMi i soldi sono lì da cinque anni, ma forse vedremo qualcosa solo l’anno prossimo...»

BANCHE: PONZELLINI (BPM), OGNI SCELTA VA RISPETTATA

2009-10-13T05:56:00.000-07:00

Vergiate (Varese), 9 ott. - (Adnkronos) - (dall'inviato Daniele Rossignoli) - "Ogni banca ha scelto una propria strada che va rispettata". A sostenerlo e' Massimo Ponzellini, presidente della Banca popolare di Milano, in occasione di un incontro con gli imprenditori locali del varesotto in corso negli stabilimenti della Agusta di Vergiate, cui prendono parte anche il ministro dell'Economia Giulio Tremonti e quello delle rifome Umberto Bossi. "Con impegno e sacrificio -ha sottolineato Ponzellini nel corso del suo intervento- il sistema Italia ha retto e sta reagendo.

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L'economia segna solidi segni di ripresa, destinati a consolidarsi nel 2010. la produzione industriale in agosto e' cresciuta del 7% rispetto a luglio e la fiducia dei consumatori e' in risalita".

"Anche le banche -ha proseguito Ponzellini- stanno facendo la loro parte e il credito a imprese e famiglie e' cresciuto in agosto dell'1,6% su luglio. I tassi medi sui nuovi prestiti alle piccole e medie imprese sono ai minimi: 3,31% contro la media europea del 3,72%. Le maggiori banche stanno rafforzando il capitale -ha sottolineato- con una imponente iniezione di risorse di oltre 14 miliardi di euro, circa 2 e 3 euro per abitanti. Con questi mezzi gli istituti potranno erogare nuovi consistenti prestiti ad imprese e famiglie".

La banca popolare di Milano, ha spiegato Ponzellini "ha sottoscritto i Tremonti bond per 500 milioni di euro e grazie a questi fondi potra' dare finanziamenti per 2,4 miliardi di euro in tre anni alle Pmi sempre che ci sia una domanda e nel rispetto della qualita' del credito. Bpm si e' anche impegnata a sospendere per un anno e mezzo il rimborso del capitale sui mutui delle famiglie in difficolta' e a fine giugno aveva in piedi verso le piccole e medie imprese per circa 14 miliardi di euro pari al 43% del totale".

Ghiaia: Comune e Camera di Commercio si fanno garanti dei prestiti bancari

2009-10-12T05:53:00.000-07:00

Agevolare l’accesso al credito delle imprese di piazza Ghiaia attraverso un fondo di garanzia di 195mila euro: è lo scopo della convenzione tra Camera di Commercio, Comune, Cooperativa di Garanzia dei Commercianti e Cofiter Emilia-Romagna, siglata questa mattina in municipio. Un intervento straordinario rivolto a quegli esercizi che, oltre alla crisi economica, devono fronteggiare le conseguenze del cantiere per i lavori sulla piazza stessa.

Amministrazione Comunale ed Ente camerale si sono dunque unite ai Confidi del terziario per sostenere con un'azione concreta gli operatori della Ghiaia, fondamentale presenza nell'intera storia cittadina, non solo di quella economica: un'iniziativa che, aiutando le imprese della piazza a superare le difficoltà nell'ottenere prestiti bancari, favorisce anche il processo di riqualificazione e valorizzazione della zona.

Al Fondo hanno contributo la Camera di Commercio con 140mila euro, il Comune con 55mila: come in precedenti iniziative dell'ente camerale, la somma servirà a controgarantire i Confidi di categoria, consentendo loro di innalzare il livello di garanzia offerto alle imprese fino al 75% del finanziamento.

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Dichiarazioni

“Abbiamo ben chiara la grande difficoltà che vivono le imprese commerciali della Ghiaia – sottolinea il Sindaco Pietro Vignali – che accusano oggi una duplice sofferenza, quella congiunturale e quella legata al cantiere. L’iniziativa che mettiamo in campo oggi insieme alla Camera di Commercio, ha lo scopo di agevolare l’accesso al credito, per aiutare, come anche gli sgravi fiscali su Tia e Ici che abbiamo già varato, gli esercizi a superare questo periodo di difficoltà. Insieme all’impresa e ad Arpa, stiamo lavorando intensamente perché il planare della piazza sia pronto per Natale. Piazza Ghiaia sarà il cuore delle iniziative celebrative del Natale, a partire dall’albero. Tutte le iniziative del Comune previste per il Natale 2009, vivranno su Piazza Ghiaia”.

"La Camera di Commercio interviene ancora una volta in soccorso delle imprese – ha dichiarato il Presidente della Camera di Commercio di Parma Andrea Zanlari - dopo il maxi fondo anticrisi istituito a febbraio, ora guardiamo ad un gruppo di imprese che si trovano in una situazione di particolare sofferenza. Piazza Ghiaia è una parte storica del nostro centro cittadino e il commercio ne alimenta la vita. Aiutare le imprese della piazza significa anche preservare il valore e la qualità del nostro territorio”.

“A quasi un anno di distanza viene presentata – ha detto Marco Zilioli, presidente Confidi provinciale, vicepresidente Cofiter regionale e vicepresidente Ascom Parma - oggi una nuova convenzione tra Camera di Commercio, Cooperativa di Garanzia Commercianti, Cofiter (Confidi Terziario Emilia Romagna) e Comune di Parma che istituisce un fondo di garanzia a sostegno dell’accesso al credito delle imprese commerciali sempre di piazza Ghiaia. Tale convenzione consentirà finanziamenti da parte degli Istituti di Credito della durata massima di 60 mesi per un importo massimo di 20.000 euro per ogni singolo finanziamento finalizzato a creare liquidità aziendale. Gli operatori che possono fare richiesta sono circa 45 (solo gli operatori che hanno sede in piazza Ghiaia e non nei borghi limitrofi) per un importo massimo finanziabile complessivo di euro 900.000. Gli Istituti di Credito che hanno aderito alla convenzione sono Cariparma, Banca Monte Parma, Banca Popolare dell’Emilia Romagna e si potranno perfezionare mutui ad un tasso di interesse agevolato attraverso l’applicazione di uno spread dell’1% sull’Euribor a tre mesi (oggi dunque ad un tasso agevolato di circa 1,75%).”

Modalità di accesso al credito

Beneficiarie della convenzione sono le imprese commerciali e i pubblici esercizi iscritti al Registro delle Imprese della Camera di Commercio di Parma, localizzati in piazza della Ghiaia, in regola con il pagamento del diritto annuale e senza procedure concorsuali o protesti a carico. I finanziamenti potranno durare fino a 60 mesi per un importo massimo di 20.000 euro per azienda. Saranno garantiti dai Confidi per il 75% dell’importo concesso alle imprese dagli Istituti di credito. La “contro-garanzia” del Fondo coprirà il 50% del finanziamento. Le domande di finanziamento andranno presentate entro il 31 dicembre 2009: un Comitato tecnico composto da un rappresentante per ciascun Ente firmatario della Convenzione monitorerà la corretta gestione del Fondo.

Mutui, vince sempre il variabile

2009-10-11T05:55:00.001-07:00

BANCHE E INVESTIMENTI. Nel 2009 il tasso fisso ha ricominciato a perdere quota. Il vero nodo rimane l'incidenza della rata sul reddito
Dopo la bufera sui crediti il tasso indicizzato non terrorizza più e si conferma prima scelta

Torna il solito dubbio sui mutui: fisso o variabile? Il divario tra queste due forme di interesse oggi mostra a vantaggio del variabile un divario di ben quattro punti, cioè un risparmio mensile medio di almeno un centinaio di euro o la possibilità di comprare una stanza in più. E così il mutuo a tasso variabile è tornato a salire. La regola aurea, tuttavia, resta il riferimento al reddito, ovvero non impegnarsi per una quota superiore al 30% di ciò che si percepisce ogni mese.
UNA NUOVA VITA. Il trend quest'estate ha visto il superamento del 50%. Certo, come mostra l'ultimo osservatorio di Mutuionline, siamo ancora lontani dal quasi 70% di mutui a tasso variabile erogati nel biennio 2004-2005, ma il 55,4% segnato dall'inizio del secondo semestre 2009 contro il 20% di un anno fa e il 34% del primo semestre 2009, mostra chiaramente come il tasso indicizzato non terrorizzi più. Anzi, la richiesta di mutui indicizzati è ben più alta dell'erogato effettivo, quasi il 70%, segno che a frenare sono le banche. Il tutto a fronte di un importo medio ormai stabile intorno ai 129mila euro e a durate che nel 47% dei casi sono superiori ai 20 anni.
L'ESPERIENZA INSEGNA.

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La scommessa è che stavolta l'evoluzione dei prossimi anni non porti agli stessi drammatici risultati visti soprattutto nel corso del 2008, e di cui ancora si pagano le conseguenze considerando che, come reso noto dal Crif, il numero di mutui in sofferenza continua a salire. Una scommessa che in fondo non dovrebbe essere impossibile vincere, e per varie ragioni. In primo luogo quanto accaduto nell'ultimi anni dovrebbe avere insegnato qualcosa. I tassi bassi, e quindi i finanziamenti indicizzati, per l'Italia sono storia recente. In precedenza l'inflazione alle stelle rendeva impensabile qualunque alternativa al tasso fisso. Inoltre con i mutui legati al tasso Bce, surroga e rinegoziazione dovrebbero rendere più facile un domani gestire un'eventuale fase di crisi. Il tutto senza contare che oggi le fasce economicamente più deboli difficilmente riescono ad accedere a finanziamenti, vale a dire che chi ottiene oggi un prestito ha spalle più forti dei suoi predecessori.
LA SCELTA. In primo luogo va valutata la sostenibilità della rata nel tempo. Il che vuol dire valutare fin d'ora di quanto potrà salire la rata. Le elaborazioni di Mutuionline in pagina illustrano quanto potrà accadere. Tassi ai minimi storici. Intanto, come si può notare in tabella, i divari tra fisso e variabile sono davvero ampi e appetibili. Per un mutuo da 100mila euro con durata ventennale si parla di spendere circa 500euro al mese invece di 650-680, con un risparmio di oltre 150 euro. Quanto al futuro, le previsioni degli analisti peraltro parlano di un 2010 ancora all'insegna della recessione, almeno per tutto il primo semestre, portando a 1.800-2 mila euro il risparmio annuo sulla rata. Peccato che i tassi di interesse prima o poi riprenderanno sicuramente a salire.

Finanziamenti, investimenti, contributi: tutte le possibilità e le date di scadenza per le domande

2009-10-11T05:48:00.000-07:00

Riassumiamo, di seguito, alcuni bandi per accedere ad aiuti e contributi sugli investimenti disposti dalle aziende agricole. Le possibilità di aderire a questi programmi di investimento è data dalla Regione Piemonte attraverso il Piano di Sviluppo Rurale pianificato in sede europea.

Contestualmente, considerata la crisi economica globale che coinvolge seriamente le imprese agricole, ci sono alcune misure di intervento per aiutare le aziende in difficoltà. Per avere maggiori informazioni su queste possibilità, gli uffici Coldiretti sono in grado di fornire delucidazioni del caso e di predisporre ed inoltrare le domande presso gli uffici pubblici competenti. Per informazioni contattare il numero telefonico 0141.380.400.

Certificazione sistemi di qualità Dop, Igp, Doc e Docg: Proroga al 31 dicembre per i contributi.
E' stata decisa una proroga per la presentazione delle domande sulla misura 132, nell'ambito del Programma di Sviluppo Rurale 2007-2013 il cui bando, aperto a fine giugno, è destinato alle aziende agricole che aderiscono ai sistemi di qualità (DOP, IGP, vini DOC e DOCG e produzioni biologiche), per sostenere i costi di certificazione,
La nuova scadenza è fissata al 31 dicembre 2009 per la trasmissione telematica delle domande (al 15 gennaio 2010 per la presentazione cartacea) e sono già state indicate le scadenze per il 2010 (le domande saranno aperte dal 1 ottobre al 31 dicembre).
Potranno presentare domanda di contributo gli imprenditori singoli e associati che aderiscono e partecipano ad uno dei seguenti sistemi di qualità:
1) Protezione delle indicazioni geografiche (IGP) e delle denominazioni di origine (DOP) dei prodotti agricoli ed alimentari;
2) Metodo di produzione biologica di prodotti agricoli e indicazioni di tale metodo sui prodotti agricoli e sulle derrate alimentari;
3) Organizzazione Comune del Mercato Vitivinicolo. Vini di qualità prodotti in regioni determinate VQPRD.
I beneficiari (sia singoli che associati) devono avere i requisiti di Imprenditore Agricolo Professionale.
Il sostegno viene erogato in base ai costi di certificazione realmente sostenuti, per la partecipazione ai sistemi di qualità (importo pari al 100%) fino ad un importo massimo concedibile di 3.000,00 Euro all'anno per impresa agricola e per un periodo massimo di cinque anni.

Effluenti zootecnici: Contributi per zone vulnerabili da nitrati.
La Regione Piemonte ha aperto il bando, collegato alla Misura 121 del Piano di Sviluppo Rurale, per il per l'adeguamento alle norme sull'utilizzo agronomico degli effluenti zootecnici. La scadenza di adesione è fissata al 10 novembre 2009.
Previsti investimenti strutturali che comprende un Piano aziendale e relativo crono programma per realizzare: strutture per lo stoccaggio degli effluenti zootecnici; impianti di trattamento per la valorizzazione agronomica degli effluenti zootencnici (separatori solido - liquido, impianti di compostaggio, impianti di concentrazione ed estrazione dell'azoto, ecc.); macchine per la distribuzione degli effluenti zootecnici (con esclusione dei mezzi con piatto deviatore); interventi riguardanti la produzione di biogas per autoconsumo; opere di mitigazione dell'impatto paesaggistico delle nuove strutture.
Le domande potranno essere presentate anche da aziende che allevano bestiame in soccida.
La spesa ammessa potrà variare da un minimo di 7.500 Euro ad un massimo di 170.000 Euro.

Filiere delle carni: Contributi per la trasformazioni e commercializzazione della bovina, suina, pollame, conigli, capre e pecore.
Per sostenere le piccole e medie imprese di trasformazione e commercializzazione nel settore delle carni nelle diverse filiere (bovina, suina, pollame, conigli, capre e pecore), la Regione è in procinto di emettere un bando con uno stanziamento complessivo di 12 milioni di euro. Cinque milioni ciascuno per carni bovine e suine e due milioni per le altre filiere.
I contributi saranno destinati alla trasformazione e commercializzazione delle carni per realizzare progetti economico-finanziari e conseguire, nell'arco di tre anni, risultati concreti di valorizzazione delle rispettive produzioni. Gli interventi finanziabili riguardano allestimento di strutture, acquisto di impianti e macchinari, acquisto di aziende, rami di aziende, reti commerciali, marchi, progettazione commerciale e di marketing (obbligatoria), creazione di sistemi di qualità, studi di fattibilità per la concentrazione di imprese. La percentuale di aiuto varia d

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al 35% al 50% e gli importi per ogni beneficiario dovranno essere compresi tra 200 mila euro e 2 milioni di euro.

Benessere animale: Proroga della presentazione delle domande al 14 ottobre.
E' stata prorogata al 14 ottobre la scadenza per la presentazione delle domande sul bando per la Misura 215 "Pagamenti per il benessere animale", nell'ambito del Programma di Sviluppo Rurale 2007-2013, pensato per favorire le condizioni di vita negli allevamenti bovini, suini e avicoli (pollame).
Con questa misura si premiano infatti gli allevatori che sottoscrivono, per una durata di cinque anni, l'impegno a migliorare le condizioni di vita dei capi, in termini di sistemi di allevamento, controllo della ventilazione, del raffrescamento e delle condizioni di vita all'interno delle stalle (stabulazione), alimentazione, igiene, sanità e aspetti comportamentali.
Per l'anno 2009 le risorse finanziarie disponibili sono pari a 6,5 milioni di euro.
La nuova scadenza di presentazione delle domande (inizialmente prevista al 30 settembre) è ora prorogata al 14 ottobre, mentre il termine per la trasmissione della relazione tecnica e della check list è invece il 30 novembre.
I criteri di selezione e i parametri di contributo sono commisurati alla specie animale allevata, e comprendono gli impegni per ognuna delle aree di intervento individuate. Criteri di priorità riguardano la consistenza dell'allevamento, le caratteristiche e l'ubicazione dell'azienda.
Il bando prevede una graduale riduzione del livello di sostegno nel tempo, in relazione alle dimensioni aziendali, in quanto si ritiene che vi possa essere un beneficio anche economico delle condizioni all'interno dell'allevamento per effetto delle innovazioni introdotte.

Prestito di conduzione: Tassi agevolati entro il 31 ottobre.
Anche quest'anno la Provincia di Asti ha riattivato un bando per accedere in termini agevolati al credito per la conduzione delle aziende agricole astigiane.
A seconda delle necessità, si possono effettuare le domande fino al prossimo 31 ottobre.
In concreto, il contributo è del 40% sugli interessi, calcolato sul tasso di riferimento (ultimo rilevato) ridotto dello 0,30 (se almeno metà dell'importo del prestito non è garantito da Confidi), fino ad un massimo di 1 punto percentuale.
L'entità del prestito concesso varia a seconda delle colture.
La durata del prestito è di 12 mesi, con un massimale di Euro 40.000,00 per ogni azienda agricola. Il prestito viene erogato dagli Istituti Bancari convenzionati e dai Consorzi di Garanzia Fidi. Info: 0141.380.400.

Misure anticrisi: Sospensione delle rate dei finanziamenti.
La cosiddetta "moratoria dei debiti", disposta per le piccole e medie imprese, vale anche per il settore agricolo. E' possibile richiedere alle banche la sospensione del pagamento delle rate dei finanziamenti. E' prevista una sospensione del debito per 6/12 mesi sulla quota capitale delle rate scadute o in scadenza.
Gli interessati possono avere ulteriori informazioni rivolgendosi alla segreteria AGRICOLFIDI NORD-OVEST di Asti, tel. 0141.380.426.

MF analizza i costi delle banche: care

2009-06-29T03:14:00.000-07:00

Sulla commissione di massimo scoperto, pardon, sulle commissioni per accordato credito, le banche italiane sono riuscite ad attirarsi le censure della Vigilanza e del Tesoro ancor prima della loro introduzione. E, purtroppo per loro, non si tratta di critiche infondate. Una doverosa premessa: la commissione di massimo scoperto (cms) era tecnicamente sbagliata mentre le commitment fee sono sacrosante. Il problema della cms e' che, nata per scongiurare l'immobilizzo dei conti, era divenuta un compenso accessorio del finanziamento che talvolta produceva risultati abnormi. Di questo erano tutti consapevoli, banche, clienti e Vigilanza, ma per procedere a una revisione e' stato necessario un intervento normativo. Le banche non hanno ammodernato lo strumento, rendendolo non dico meno oneroso, ma piu' aderente ai benefici che la disponibilita' del credito genera per il cliente, e cosi' e' arrivato l'atto d'imperio che ha introdotto il divieto di applicazione della cms.

Ora la storia rischia di ripetersi, se e' vero quanto si coglie dai primi orientamenti delle aziende di credito: l'adozione di un nuovo sistema di definizione dei prezzi, che verra' colpito dalla disapprovazione delle istituzioni, oltre che della clientela, con conseguente nuovo intervento normativo. Il punto centrale e' che nella ridefinizione delle commissioni, le banche sembrano puntare piu' a massimizzare i ricavi che a ottimizzare costi e benefici per le controparti. La messa a disposizione del credito, sia chiaro, e' molto importante per la clientela. La possibilita' di tirare linee di credito aperte permette all'impresa di risparmiare il costo-opportunita' della detenzione di liquidita'. Giusto quindi che l'affidato paghi questo servizio, che equivale in sostanza a un'opzione put su una propria passivita', che la banca e' obbligata ad acquistare qualora la controparte eserciti la facolta'. Come noto, il valore di un'opzione dipende anche dalla volatilita' dei prezzi ed e' quindi comprensibile che oggi il valore teorico di tale opzione sia piuttosto alto, benche' il costo-opportunita' della detenzione di riserve liquide appaia modesto. In termini piu' banali, nel momento in cui l'acquisizione di finanziamenti sembra piu' difficile, accordare una linea di credito ha piu' valore. Dunque, le commitment fee sono piu' che legittime e possono assumere anche un'entita' non lieve.

Ma l'inquadramento teorico proposto conduce anche a un'altra conclusione: la varianza di questo prezzo non puo' essere amplissima. A differenza del costo dei fondi, che include il premio al rischio soggettivo, altamente variabile, le commissioni dovrebbero essere oggettive, cioe' non correlate alla controparte. Includere elementi soggettivi come la stima della probabilita' di effettivo tiraggio e' metodologicamente errato.

Le inchieste giornalistiche danno invece l'idea di prezzi molto alti, fino all'1% trimestrale, che porterebbero il costo della disponibilita' a superare quello dell'utilizzo! Ovviamente, dal massimo al minimo c'e' spazio di negoziazione fra le parti. Ma sarebbe come mettere in vetrina una Panda a 80 mila euro e poi dire al cliente che rilevasse quanto e' cara che comunque a 12.500 viene via. Io non giudicherei bene il comportamento di quel venditore e mi resterebbe la sgradevole impressione che abbia provato a rifilarmi la simpatica utilitaria italiana al prezzo di una prestigiosa station wagon tedesca superaccessoriata.

Il modo con cui le banche stanno impostando il tema suscita un'altra considerazione. Una riforma cosi' profonda delle logiche di pricing e' un'occasione preziosa per ogni singola banca per differenziarsi dagli altri, creando un vantaggio competitivo. Certo, il mercato tende nel tempo ad allineare politiche e livelli di prezzo, prova dell'esistenza della concorrenza nel sistema bancario italiano, ma una cosa e' il livellamento prodotto dalla concorrenza, altra e' l'assenza di proposte differenziate per cercare di meglio aderire alle esigenze del cliente, senza per forza sacrificare i ricavi nel medio periodo. Per rimanere nel settore bancario, possiamo prendere l'esempio dei conti a pacchetto o dei cosiddetti conti zero. Qualcuno ha avuto l'idea, l'ha lanciata e ha conquistato clientela. Gli altri hanno attuato comportamenti imitativi per non perdere terreno. Certo, cosi' hanno eroso il vantaggio competitivo acquisito dal leader, ma e' noto che nei servizi finanziari il vantaggio del prezzo non resiste a lungo proprio perche' imitabile. Ma le soluzioni tecniche per una migliore articolazione delle commitment fee non mancano e sarebbe un grave errore non praticarle. Mario Comana MF-Mercati Finanziari

fonte: Milano Finanza

Prestiti alle imprese

2009-06-27T03:13:00.000-07:00

Unicredit, Intesa Sanpaolo e BNL a sostegno delle imprese italiane. I tre istituti di credito hanno deciso di concedere fidi alle imprese in difficoltà che lo richiedessero.

Mentre Unicredit Banca ha deciso di erogare finanziamenti solo a Roma pari ad una cifra di 85 milioni di euro da destinare a circa 2000 imprese, Intesa Sanpaolo ha stipulato un accordo con Assolombarda di circa 200 milioni di euro a sostegno del capitale circolante per le Pmi di Milano e della provincia.

Nella capitale è scattata anche l’operazione Impresa Italia, un progetto da 7 miliardi di euro di finanziamenti a tassi agevolati destinati alle Pmi italiane, pensato sempre da Unicredit e con Confidi e accordi con le Associazioni di categoria. Destinati, invece, a Piemonte, Liguria e Valle D’Aosta i finanziamenti di BNL- Gruppo Bnp Paribas e Unionfidi Piemonte che hanno messo a disposizione delle imprese di queste regioni 100 milioni di euro.

La durata dei finanziamenti concessi, di natura revolving, sarà di 18 mesi. Non avranno vincoli di destinazione e con la possibilità di rimborsati progressivamente grazie ad un’ulteriore linea di fidi.

INTESA SANPAOLO: LANCIA SUPERFLASH, IL CONTO CORRENTE IN UNA CARTA

2009-06-20T22:43:00.000-07:00

(ASCA) - Roma, 16 giu - Accredito dello stipendio, ricevere e inviare bonifici, ricariche telefoniche e a breve anche la domiciliazione delle bollette. Tutto questo sara' possibile con la carta Superflash lanciata da Intesa Sanpaolo, una carta innovativa destinata a semplificare la gestione di molti servizi bancari. Con SuperFlash infatti Intesa Sanpaolo lancia un nuovo modo di fare banca.''SuperFlash - si legge in un comunicato - e' infatti la nuova piattaforma che consentira' ai clienti di Intesa Sanpaolo di scoprire un modo piu' semplice, veloce ed economico di gestire tutte le principali operazioni di incasso e pagamento''.Con questa iniziativa Intesa Sanpaolo si rivolge in particolare ai giovani, con un prodotto innovativo, semplice e conveniente. Studenti che devono andare all'estero per una vacanza studio, o vivono lontano da casa e ricevono periodicamente delle somme di denaro da parte dei genitori, potranno utilizzare SuperFlash come soluzione disegnata per le loro esigenze.SuperFlash consente di effettuare numerose operazioni direttamente con la propria carta, senza doversi recare in filiale, semplicemente collegandosi ad Internet, attraverso uno sportello automatico o grazie a cellulari di ultima generazione con connessione dati UMTS.Per i giovani lavoratori che non hanno ancora bisogno di un conto corrente, ma desiderano uno strumento per ricevere lo stipendio ed effettuare acquisti in internet in modo sicuro, e' possibile, con SuperFlash, effettuare l'accredito dello stipendio sulla propria carta, ricevere ed inviare bonifici, controllare i propri movimenti, effettuare ricariche telefoniche e, tra non molto, si potra' anche domiciliare le bollette ed altri pagamenti tramite RID.

Credito: finanziamenti a famiglie in calo, mutui ko

2009-06-19T22:40:00.000-07:00

A fine 2009 i finanziamenti complessivi alle famiglie italiane conosceranno una contrazione dello 0,8% proseguendo il trend che ha portato il credito alle famiglie segnare un debole +1,2% a dicembre 2008 rispetto al +9,2% di fine 2007. Sono le stime dell'Osservatorio Assofin-Crif-Prometeia che prevede una ripresa della dinamica dei finanziamenti complessivi a partire dal 2010 (+2,4%) e soprattutto nel 2011 (+4%) quando dovrebbe farsi sentire anche un recupero degli investimenti residenziali. Il primo trimestre 2009 è stato infatti drammatico sul fronte dei mutui immobiliari: -23,4% le nuove erogazioni rispetto allo stesso periodo 2008. La ripresa delle erogazioni alle famiglie nel biennio 2010-11 dovrebbe essere guidata dalla vivacità del credito al consumo il cui peso sul totale delle erogazioni è previsto in crescita dal 21% al 23%. Andranno incontro a una stabilizzazione invece le quote dei prestiti per l'acquisto della casa (49%) e le altre tipologie di crediti (28%). Nel complesso l'erogazione dei crediti nei prossimi due anni riprenderà a ritmi più sostenuti nel Nord Italia, mentre sarà più timida al Centro e al Sud. Il 2008 è stato un anno molto difficile per credito al consumo e mutui immobiliari. L'indagine dell'Osservatorio sul credito al dettaglio segnala anche come a dicembre 2008 l'incremento delle consistenze complessive nel mercato del credito al consumo abbia rallentato a +4,5% su base annua (dal +14% di fine 2007). Ai minimi da 15 anni il nuovo credito erogato che ha registrato un +1,3%, mentre nel primo quadrimestre 2009 si è verificata una flessione dell'11,3%. Da segnalare la forte difficoltà dei prestiti finalizzati per l'acquisto di auto e moto (-13,7%), ma anche quelli destinati all'arredo (-10,7%). In decisa controtendenza invece i finanziamenti erogati contro cessione del quinto dello stipendio o della pensione (+39,3% contro il +12% del 2007).In flessione (-0,9% su base annua) le consistenze del comparto mutui immobiliari nello scorso anno con un crollo (-14,4%) per le nuove erogazioni. Il 2008, evidenzia il rapporto Assoin-Crif-Prometeia, è stato l'anno della migrazione al tasso fisso: il 72% dei mutui di nuova erogazione ha riguardato questa tipologia di prestiti contro il 52% del 2007.
di Arianna Ferrari da Milano Finanza

Attenti ai costi dei prestiti troppo facili!

2009-06-18T22:36:00.000-07:00

«Non sono mai convenienti come sembra e spesso vengono sottoscritti al buio»
«Attenti ai costi dei prestiti troppo facili»Il Ctcu altoatesino mette in guardia dalle promozioni che contengono informazioni volutamente incomplete
BOLZANO. Il ricorso troppo 'leggero' a finanziamenti facili possono avere pesanti conseguenze sull'economia quotidiana delle famiglie e, comunque, del richiedente un 'credito al consumo' che ricorre, aggirando le banche, a finanziatori terzi. Il Ctcu lancia quindi l'allarme.«Da qualche tempo in qua, la città di Bolzano viene regolarmente sommersa da volantini che promettono prestiti in tempi ultrarapidi e a tassi stracciati. Si tratta di offerte di credito al consumo tanto allettanti, quanto insidiose - denuncia in una nota il Centro Tutela Consumatori Utenti altoatesino - I contenuti semplificati servono a mascherare costi altissimi. Questo tipo di finanziamento non è quasi mai conveniente come sembra. Nonostante i vantaggi e la facilità di accesso sbandierati dagli slogan pubblicitari, sul credito al consumo vengono applicati interessi da capogiro. Non di rado il tasso annuo effettivo rasenta la soglia d'usura e in molti casi la supera, arrivando anche fino al 30%. 'Dettagli' che la réclame si guarda bene dall'evidenziare. Infatti: buona parte dei volantini in questione riporta solo il tasso d'interesse nominale (Tan), il quale non esprime tutti gli oneri connessi al credito al consumo. Vittime predestinate - nota il Ctcu che raccomanda come il credito al consumo non debba essere considerato come un'opzione facile per l'aquisto di beni voluttuari - dei mediatori creditizi poco seri sono i gruppi più deboli, ad esempio gli anziani. I volantini incriminati riportano contenuti fuorvianti, per non dire delle condizioni di contratto scritte con caratteri minuscoli e pressoché illeggibili».
da L'Espresso

Debiti a rate con l'INPS

2009-06-12T09:45:00.000-07:00

di SALVATORE MARTORELLI da Il Giorno
ARTIGIANI, commercianti e ditte che hanno con l’Inps, per versamenti non fatti o pagati in ritardo, qualche «pendenza» da farsi perdonare temono sempre di trovare nella buca delle lettere una sgradita sorpresa! Se hanno debiti con l’Ente di previdenza, tra la loro posta può fare capolino anche una cartella esattoriale che preannuncia l’arrivo dell’ufficiale giudiziario, se non si provvederà a pagare nei termini. In questi casi, se si ha la disponibilità delle somme, conviene mettere tutto a posto in tempi brevi per evitare altri problemi; se, invece, non abbiamo disponibilità economica immediata, ma vogliamo comunque metterci in regola l’unica possibilità è quella di chiedere una rateizzazione del debito. Ecco, allora , tutto quello che c’è da sapere su questo argomento.

LA RICHIESTA La competenza ad accogliere le richieste di rateizzazione delle somme richieste nelle cartelle esattoriali per debiti dovuti al Fisco, ai Comuni, agli Enti previdenziali e altri enti pubblici, è affidata dalla legge a Equitalia, società a capitale pubblico (51% Stato e 49% Inps) incaricata dell’esercizio dell’attività di riscossione nazionale di tasse e contributi.
I debitori dell’Inps possono, però, usufruire di un «doppio binario» perché la rateizzazione di questi debiti può essere chiesta, oltre che ad Equitalia, anche allo stesso Ente previdenziale.

A CHI La domanda di pagamento rateale va presentata, utilizzando gli appositi moduli scaricabili anche via internet dal sito www.equitaliaspa.it, agli sportelli delle esattorie competenti per territorio, allegando la documentazione necessaria che varia a seconda del soggetto che richiede la rateizzazione. Così ad esempio, le persone fisiche devono allegare alla richiesta la certificazione Isee mentre le società di capitale la copia dell’ultimo bilancio dell’azienda. In alternativa alla presentazione allo sportello è anche prevista la possibilità di spedirla per posta.

LA RATEAZIONE In teoria, può essere accolta solo quando il debitore è in una temporanea situazione di obiettiva difficoltà, cioè quando ci si trovi nella impossibilità di pagare il debito iscritto a ruolo in un’unica soluzione; inoltre deve riguardare tutte le somme iscritte ai ruoli esattoriale e non può essere concessa per un numero di rate superiore a 72 rate mensili e l’importo della rata non può essere inferiore a 100 euro.

I CRITERI Per chi, sia persona fisica sia società, ha un debito complessivo fino a 5.000 euro, basta una semplice richiesta motivata e per debiti fino a 2.000 euro il numero massimo di rate concedibili è 18; le rate salgono a 24 per debiti compresi tra 2.000 e 3.500 euro mentre sono 36 per somme comprese tra 3.500 e 5.000 euro. Se il debito è, invece, superiore a 5.000 euro, i criteri sono diversi tra le persone fisiche e le ditte individuali e le società di capitale. Per le prime alla domanda va allegata la certificazione Isee, che è rilasciata dall’Inps, dai Comuni e dai Caf e che attesta la ricchezza della famiglia; per le seconde, la richiesta va accompagnata da tutta la documentazione relativa alla liquidità e alla situazione economico finanziaria della società. Una volta presentata la richiesta, sarà l’esattore a comunicarci il suo accoglimento, inviando il piano di ammortamento del debito, comprensivo dell’importo della cartella, degli interessi di mora e degli aggi di riscossione. Attenzione, però: in caso di mancato pagamento della prima rata o, successivamente, di due rate, si decade dal beneficio della rateazione.

ZOPA: aumentano i prestiti erogati

2009-06-11T10:43:00.000-07:00

Continuano a salire i prestiti erogati attraverso la community online di social lending, Zopa.it. Il dato aggiornato ai primi dieci giorni di maggio, infatti, parla di 6,2 milioni di euro (dai 5,2 risultanti al 10 marzo scorso), il 60% di cui coperto da assicurazione in caso di disoccupazione, morte o capacità, per un totale di 1.150 prestiti e un importo medio di 5.500 euro.

Il successo, come spiega l'amministratore delegato di Zopa.it, Maurizio Sella, è legato a più fattori: "Innanzi tutto abbiamo superato l'anno di età e gli utenti soddisfatti del nostro servizio hanno sparso la voce. In secondo luogo stiamo avendo molta visibilità sui media, dalla stampa alle radio e alla tv. Inoltre, va considerata non tanto la crisi finanziaria, quanto il recente crollo delle Borse, che ha reso molto appetibile l'investimento in Zopa.it in veste di prestatori".

Va infatti ricordato che per questi ultimi nei 12 mesi passati il rendimento medio lordo è stato del 7,9%, mentre i richiedenti hanno goduto di un Taeg medio del 9,6 per cento. I dati sulle erogazioni di prestiti collocano Zopa.it al terzo posto della classifica europea di social lending, alle spalle di Zopa Uk e della tedesca Smava.

Recentemente Zopa.it ha presenziato alla manifestazione "Fa' la cosa giusta", mentre tra i prossimi programmi, come fa sapere Sella, ci sono l'Investment & Trading Forum di Rimini 2009, in calendario per il 21 e 22 maggio, più "un evento che stiamo organizzando per farci conoscere il 4 giugno a Roma".

da finanza.com

Libro: Siamo tutti debitori

2009-06-09T10:39:00.000-07:00

Gli italiani sono sempre stati per tradizione grandi risparmiatori, ma negli ultimi dieci anni l’indebitamento delle famiglie ha registrato tassi di crescita preoccupanti.

In questo scenario, il crollo dei mercati nel 2008 ha aggravato ulteriormente la situazione economica dei nuclei familiari, ma sarebbe un grave errore attribuire la responsabilità dei nostri debiti solo alla crisi corrente che ha avuto, nonostante tutto, il merito di svelare un allarmante trend negativo: stiamo diventando un paese di sovraindebitati.

Secondo l’autore, uno dei massimi esperti italiani di gestione e recupero crediti, i motivi profondi sono da ricercarsi soprattutto all’interno della famiglia. Alla base del problema vi è spesso una scarsa o del tutto assente cultura finanziaria e creditizia, una totale mancanza di bilanci che hanno il pregio di monitorare costantemente lo stato di salute delle nostre finanze, mettendoci al riparo da investimenti incauti e fornendoci gli strumenti per reagire agli imprevisti.

In questo vero e proprio manuale di autodifesa per famiglie sull’orlo del fallimento, Gianpaolo Luzzi invita a ripensare seriamente le nostre convinzioni sul denaro e la nostra attitudine verso il consumo, ricordandoci che saper gestire i debiti, eliminarli e poter ricominciare da zero è come avere la possibilità di vivere una seconda vita.

di antonio iuri donati da gestcredit.wordpress.com

Consolidamento debiti, come fare?

2009-06-08T10:36:00.000-07:00

Il consolidamento debiti è un tipo di finanziamento di norma rivolto ai soggetti che hanno diversi prestiti in corso e che sentono l'esigenza di accorparli in un finanziamento unico.

Il consolidamento debiti permette di unificare più prestiti e debiti in un unico finanziamento, caratterizzato da un nuovo piano di ammortamento. Le rate facenti capo ai diversi prestiti sono tipicamente accorpate in una rata unica, da corrispondere periodicamente all'istituto finanziante.

Mediante l'allungamento dei tempi di rimborso, il soggetto che ricorre al consolidamento dei debiti può spesso usufruire di una rata mensile ridotta e, in specifici casi e condizioni, di importi aggiuntivi.

E' possibile distinguere due principali tipologie di consolidamento debiti: il prestito di consolidamento ed il mutuo di consolidamento.
da consolidamentodebiti.org

Carte di credito sul cellulare?

2009-06-06T10:32:00.000-07:00

Grazie ad un accordo tra Nokia e Visa, stipulato lo scorso ottobre, sta per arrivare sul mercato americano il primo telefono cellulare che funzionerà anche come carta di credito.

Questo nuovo servizio era stato già annunciato al Mobile World Congress di Barcellona e potrà essere utilizzato in più di 1800 negozi e centri commerciali degli Usa, per pagare il telepass autostradale e per parcheggi e pedaggi.

Il modello di cellulare con cui si potranno fare queste operazioni è il Nokia Classic 6212 dotato dell’avanzata funzionalità Nfc (Near-Field Communications) che permetterà di acquistare beni e servizi semplicemente avvicinando il dispositivo ad un lettore compatibile.
Questa tecnologia viene già utilizzata per alcuni accessi con pass elettronico, ad esempio all’interno di fiere e congressi.

Molti i vantaggi non solo in praticità e comodità ma anche in termini di sicurezza. Pagando con questa modalità non sarà più necessario mostrare il proprio numero di carta o utilizzare i tradizionali pos. Inoltre, per rendere le proprie transazioni ancora più sicure, è possibile impostare il dispositivo in modo tale che tutte le operazioni siano consentite solo dopo aver insertio un ulteriore codice.

Per poter usufruire del servizio pagamenti da cellulare è necessario sottoscrivere un abbonamento e installare un’applicazione di sicurezza.

I pagamenti elettronici Nfc sono già attivi in Malesia e gli Stati Uniti saranno la prima nazione occidentale a poter utilizzare gli account Visa in questo modo. Presto però è prevista l’espansione del servizio anche in Europa.

da azfinanza.com

COSA SONO I PRESTITI FIDUCIARI

2009-06-05T10:29:00.000-07:00

COSA SONO I PRESTITI FIDUCIARI

Il prestiti fiduciari sono forme di finanziamento non finalizzata all'acquisto di un bene di consumo utile per chi ha problemi di liquidità.

Il finanziamento fiduciario viene erogato dalle finanziarie o dalle agenzie di finanziamenti tramite assegno bancario o bonifico intestato al richiedente.

Il rimborso avviene tramite rate mensili.

Per la valutazione di prestiti fiduciari vengono generalmente considerati sia il carico fiscale del richiedente inteso come altre trattenute sul conto corrente, sia le entrate che permettono il pagamento delle rate.

I prestiti fiduciari possono essere richiesti da tutti i profili di lavoratori.

Prestiti senza conto corrente (Banco Posta)

2009-06-04T13:25:00.000-07:00

Prontissimo è un nuovo prestito di Poste Italiane, ecco come viene descritto:

Prontissimo è il prestito che puoi ottenere rapidamente anche se non hai un Conto BancoPosta o un c/c bancario. Da oggi a tua disposizione se lavori e risiedi in Italia e hai tra i 18 e i 70 anni, qualunque sia la tua attività lavorativa (dipendente, autonomo, atipico o pensionato) e la tua nazionalità.

Alcuni tra gli aspetti più interessanti sono:

Convenientissimo

Nessuna spesa di istruttoria
Nessuna commissione per l’incasso delle rate e per l’invio delle comunicazioni
TAN del 12,50% TAEG/ISC massimo del 13,25%
Nessuna spesa per l’estinzione anticipata

Patti Chiari?

2008-12-13T07:03:00.000-08:00

Sicuramente ne avrete sentito parlare e avrete visto il suo logo più volte ma conoscere esattamente la funzione e gli scopi del consorzio Patti Chiari può esserci utile a tutelare al meglio i nostri interessi.

PattiChiari è un Consorzio di 167 banche italiane (l'84% del sistema bancario italiano).

Nasce con l'obiettivo di offrire strumenti semplici e moderni che ti aiutino a capire meglio i prodotti finanziari e scegliere quelli più adatti.

Un dialogo chiaro e comprensibile è l'elemento chiave della filosofia del progetto che permette di comparare con facilità l’offerta di diverse banche per scegliere il prodotto più adatto alle proprie specifiche esigenze.

Per saperne di più sulle attività in corso è operativo il Numero Verde 800-00-22-66 e il sito pattichiari.it

Cosa sono e perché si è censiti nelle centrali rischi

2008-12-01T06:54:00.000-08:00

Ecco un articolo molto interessante sulle "centrali rischi", cosa sono e qual'è esattamente la loro funzione.

Le centrali rischi sono delle banche dati gestite da società private ove vengono contenuti i dati inerenti attività legate al mondo dei finanziamenti o mutui, in esse vengono contenuti informazioni tipo dati anagrafici, tipo di finanziamento richiesto, relativo importo, durata, garanti.

Visto sotto questa ottica le banche dati conosciute anche come centrali rischi finanziari, rappresentano un potentissimo strumento, ai quali oramai nessuna banca o finanziaria possa rinunciare.

Grazie ai dati contenuti negli archivi della centrale rischi finanziari, le banche possono in misura alquanto precisa stabilire se quel tipo di prodotto finanziario possa essere concesso o no.

Guai però a pensare che siano queste banche dati a decidere se il finanziamento possa essere concesso o no, esse contengono informazioni finanziarie del cliente riguardo anche la condotta finanziaria, queste informazioni vengono raccolte dalle banche o finanziarie che in seguito decidono anche valutando i dati delle centrali rischi, nel concedere il prestito, quindi nelle sistemi di informazioni creditizie non vengono raccolti i dati dei soli cattivi pagatori, ma di tutti indifferentemente.

Solitamente si pensa che essere registrati nelle centrali rischi finanziarie sia un problema, ma questo è falso perché non è detto che essere censiti è sinonimo di brutta reputazione, in quanto vengono registrate in esse tutte le azioni finanziarie tra cui quindi anche quelle positive.

In Italia le maggiori centrali rischi sono tre le citiamo: CRIF, CTC, EXPERIAN.

Tra le citate CRIF detiene la più grande banca dati conosciuta come Eurisc.

Tecnicamente e per legge le centrali rischi devono per cui dire sottostare a delle norme che ne regolano il comportamento e l'operatività.

Capita a volte che le finanziarie o le banche sbaglino nel comunicare questi dati alle centrali rischi tanto quindi da far registrare informazioni sbagliate con tutte le conseguenze che possono causare. Quindi è logico pensare che i diretti interessati dopo una visura possano richiedere la cancellazione dei dati errati o l'aggiornamento o l'integrazione.

La Banca Carige lancia lo «Stile Facoltà»

2008-11-30T07:16:00.000-08:00

È stata siglata, tra la Banca Carige e l' Università di Genova, una convenzione finalizzata ad agevolare la gestione finanziaria dell'universo studentesco.Erano presenti il Presidente di Banca Carige, Giovanni Berneschi, affiancato dal Vice Direttore Generale Vicario, Carlo Arzani, e il Magnifico Rettore, Gaetano Bignardi.

La firma sancisce un ulteriore rafforzamento del consolidato rapporto di collaborazione tra Università e Banca Carige, che gestisce per conto dell'Ente anche il servizio di cassa.In virtù di tale accordo tutti i giovani studenti, in corso e fuori corso, potranno beneficiare di un conto corrente Carige denominato «Carige Stile Facoltà» che abbina ad un rendimento elevato (Tasso BCE meno 1,25%) l'assenza assoluta di spese per tre anni.

Successivamente, secondo le previsioni attuali, il canone diventa di 3 euro al mese ed include operazioni illimitate allo sportello, via internet, via telefono e con il bancomat, il servizio Online Family, gli assegni, il bancomat CarigeCash Europa, la carta prepagata Carige Easypay, il pagamento delle utenze domestiche, nessuna spesa postale, di liquidazione, o di estratto conto.

In virtù di un Protocollo d'Intesa tra ABI e Dipartimento per le Politiche giovanili e le attività sportive della Presidenza del Consiglio, a cui Banca Carige ha aderito, gli studenti meritevoli potranno ottenere il finanziamento «Diamogli credito», per soddisfare esigenze collegate alle proprie finalità di studio (pagamento tasse universitarie, iscrizione a corsi post laurea, locazione immobili, ecc.).

Si tratta di prestiti agevolati, con un importo che può arrivare sino a 6.000 euro e con un tasso massimo non superiore a 5,50%, ridotto al 5% per gli studenti ritenuti meritevoli per profitto, a condizione che lo studente sia in possesso di determinati requisiti di merito accertati dall'Università. Inoltre con Carige Stile Facoltà gli studenti potranno richiedere un prestito fino a: 1000 euro a tasso zero per l'acquisto di libri di testo1550 euro a tasso zero per l'acquisto di un computer10.000 euro al puro costo del denaro (tasso Euribor 6 mesi) per l'iscrizione all'università o a un master20.000 euro per altri progetti di studio (corsi di lingua, informatica, ecc.).

La convenzione prevede condizioni agevolate anche per tutto il personale dipendente dell'ente universitario.

Leggi del sistema creditizio

2008-11-21T06:05:00.000-08:00

Qui di seguito alcune delle leggi spesso citate nei contratti di finanziamento/prestito.
E' bene tenerle sempre a portata così da sapere con precisione a cosa si fa riferimento.

Il settore bancario e creditizio in Italia è regolamentato da una serie di leggi sulla trasparenza e a tutela nei confronti del cliente.

Ecco una raccolta di quelle principali (nello specifico Vi invitiamo a consultare le leggi 180/50 e 895 che regolamentano i finanziamenti contro cessione del quinto stipendio, e la legge 235/00 che regolamenta la cancellazione di protesti cambiari).

Legge 385: Testo Unico Bancario, la legge in materia bancaria e creditizia

Legge 386/90: Nuova disciplina sanzionatoria degli assegni bancari

Legge 180/50: La legge sulla cessione quinto stipendio

Legge 895: Attuazione della legge 180/50 (Cessione del quinto)

Legge 197/91: Legge sull'antiriciclaggio di denaro.

Legge 108/96: Disposizioni in materia d’usura

Legge 235/00: Cancellazione dagli elenchi dei protesti cambiari

Legge 154/92: Sulla trasparenza delle operazioni bancarie e finanziarie

Estinzione di un prestito

2008-11-20T02:12:00.000-08:00

Quando si stipula un contratto di prestito è necessario sapere che per legge è sempre possibile estinguerlo in anticipo rispetto al termine concordato, restituendo l’importo convenuto (in alcuni casi vengono poste alcune maggiorazioni da parte della finanziaria).

L’istituto finanziario vi richiederà il versamento del capitale residuo, e, se previsto da contratto di una penale (generalmente non superiore all'1%).

Per estinguere un finanziamento in anticipo è necessario:
- Inviare una raccomandata alla finanziaria erogatrice con la richiesta del conto estintivo relativo al finanziamento in corso.
- Procedere con un bonifico al saldo del debito indicato nel conto estintivo.

E' consigliabile richiedere anche una liberatoria con la quale l'istituto erogatore dichiara la cessazione del rapporto di finanziamento.

In caso di estinzione anticipata di prestiti personali (o comunque per tutti i finanziamenti dove è prevista l'iscrizione presso centrali rischi o banche dati dell'operazione), la società finanziaria provvederà a segnalare entro 7 giorni dal ricevuto bonifico, l'avventa estinzione presso le banche dati dove era stata iscritta l'operazione.

Crisi mutui: Tremonti obbligazioni per banche, presto dl

2008-11-13T01:09:00.000-08:00

(ANSA) - ROMA, 12 NOV -Per sostenere la liquidita' delle banche ma soprattutto il travaso da queste all'economia reale il Governo pensa a sottoscrivere obbligazioni. E presto il meccanismo sara' messo a punto con decreti dopo il G20, spiega, in un'audizione in Senato, il ministro dell'Economia Tremonti confermando l'intenzione dell'esecutivo di non 'entrare' nel capitale delle banche che devono rispondere con i loro vertici davanti alla legge. Dunque: 'Se la banca fallisce i banchieri vanno a casa, o in galera'. Il ministro ricorda quali sono stati i passaggi che hanno portato ai due decreti salva-banche attualmente all'esame della commissione Finanze della Camera. E ribadisce: nessuna intenzione di entrare nel capitale. 'Entrare nelle banche in Europa nuoce gravemente alla salute di quelli che ci entrano. Le banche facciano le banche i governi facciano i governi', spiega. E scopo del governo e rimettere in moto l'economia, quella reale: 'Noi non vogliamo dare soldi alle banche ma all'economia. - dice - Se c'e' un fallimento bancario e' un'altra cosa. Per quello c'e' il decreto'. Ma il decreto sara' integrato a breve, entro il 25 novembre: si utilizzeranno 'prestiti obbligazionari'. E ancora: 'Se ci saranno emissioni obbligazionarie saranno compensate tra credito e debito, non avranno impatto sul debito'.(ANSA).